2020年，新冠肺炎疫情迅速演變成一場席捲全球的經濟危機，諸國封鎖後，失業率飆升，經濟指數嚴重下滑，怵目驚心。面對不斷刷新的數據，大家常常在「拒絕相信→努力接受現實 → 再度失去希望」之間拉鋸糾結。

        這次危機刷新了我們許多認知和觀念。本來以為牢牢攥在手裡的東西，真的會一夜間消失；本來看好的全球經濟模式，竟潛藏著巨大的問題；本來把買菜、做飯、清潔等活動看得像呼吸一樣容易，現在才意識到，這才是我們最基本、最不可替代的需要。

建言之1：理解疫情帶來的家庭經濟危機

        已經失業的，不知何時能找回工作；尚有工作的，不知收入會在多大程度上受到全球危機的影響，且繼續工作要比往常付上更大的代價（感染病毒的危險、安排照護在家小孩和老人的代價）。

        許多人在經濟危機到來之前並無積蓄，面對巨大未知，心中恐慌可想而知；而有積蓄且付之於投資的人，可能在這場經濟風暴中的損失加倍慘重。

        接近退休的人因已沒有更多時間上的迴旋餘地，養老金賬戶上的損失可能只好認賠；對等得起的年輕人而言，本來全球經濟最低點是最佳進入投資市場的機會，但許多年輕人恐怕連日常開支都難以週轉，以致難以抓住此一良機。

        在危機中管理家庭財務，究竟當著重應付眼下的日子，還是做更多長遠規劃？

        2020年的疫情必定讓更多人意識到人類的不堪一擊。意識到這一點其實是大好事，若能從此次大危機中明白，掌管世界的至高力量一直在創造主上帝的手裡，並且學習用上帝的智慧原則管理家庭財務，2020年就將是蒙福之旅的開始。

建言之2：預見並超前因應「後新冠時代」三大經濟趨勢

        2020年的疫情將加速一些突破性的改變，家庭財務和個人職業都需做出因應―

趨勢A.長期通貨膨脹和增稅

        多國政府因疫情期間拼命推出救經濟保民生的政策，早已債台高築，而危機過後必定要用很多年消化債務，因此出現長期通貨膨脹、增稅的可能性很大。

如何應對此一趨勢？

        從消費來講，如果家庭確有必須購買的大件產品或服務，早買比晚買省錢。但要避免因此掉進「超前消費」或貪便宜衝動購買的誤區。

        若有房貸，可趁利率極低時與放貸金融機構重新談判更低利率的貸款合約。

        而因應通貨膨脹的一個重要舉措是，若有劃分出來短期不急著使用的儲蓄，應當趁市場處於相對低位時用於投資；如果疏於管理，簡單將錢放在儲蓄賬戶上，在通脹期實際上會蒙受很大損失。但因投資需專業技能，且有風險，若自己無法管理，一定要請專業人員幫助管理。

        同時，疫情也提醒我們要隨時為家庭留出緊急備用金，通常要夠全家三到六個月的基本消費。因為緊急備用金必須放在可以隨時提取的賬戶上，其利率會大大低於投資收益，有時甚至低於通貨膨脹率。家庭財務管理者應當認明，這筆資金的目的不是賺取投資收益，即便沒有甚麼利息，也要留出來，好讓全家不至於在危急時被財務壓垮。

趨勢B.社會將向數位化經濟加速轉型：

        大量傳統工作職位將消失，出現更多數位化工作職位。

如何因應這一趨勢？

        捨棄「好工作總是比較穩定」的執念，未雨綢繆，了解職場動向，認真檢視自身的技能有否遭淘汰的危險，有甚麼技能可轉型用到新興行業。

        提前為自己充電，學習掌握新技能。疫情剛好也刺激了網路教育的迅猛發展，使更多可負擔、有實效的網路課程觸手可及。有先見之明者，當及時運用新興資源，幫自己加油填柴，為航向不可知的未來作準備。

趨勢C.遠距工作大行其道

        以前不敢大面積實行遠距工作模式，因為不好監管，許多團隊活動無法有效進行。然而疫情刺激了技術的普及，並測試了大面積遠距上班的可行性。雇主雖是迫不得已，卻目睹遠程工作的諸多好處，既有利於員工兼顧家庭和工作，省去通勤的時間和燃油費，減少碳排放，又能幫雇主省去大筆維護工作場地的費用。

如何利用這一趨勢？

        能長期遠距工作的員工首先得是能贏取雇主信任的員工，在相對寬鬆的監管下照樣出色工作。所以除了儘早掌握遠程工作所需各樣通訊技術，更要訓練自己適應此一模式，提高自律和工作成效，合理安排同一屋簷下各種生活和工作需要之間的衝突。尤其，長期獨處所帶來的孤獨、孤立和懶散，要學會主動防治，不要讓遠距上班的好處變成從社會抽離的壞處。

        遠距教育也將大幅增加。父母可以主動了解遠距教育的好處和難處，對學習模式有甚麼突破性的要求，才好幫助孩子適應全社會向遠程教育的急劇轉變，贏在起跑點上。

建言之3：該省的要省，該花的要花

        越早攢出的積蓄，越有時間見證投資的滾雪球效應。年輕時若能甘於比較儉樸的生活，不僅可培養不貪戀物質的品格，還能及早將儲蓄用於投資，讓總收益更大。

        疫情期間雖民生蕭條，但若能因此建立起更合理的家庭財務管理模式，也算因禍得福。荷包吃緊時，不得不好好審視日常用度：平時隨意就買的東西，此時要看是否真的需要？甚至平時以為需要的東西，此時也不妨考量它到底滿足了甚麼需求？帶來的只是短暫的價值，還是有長效的價值？

        許多人疫情居家期間為解壓消遣訂購了 Netflix和電遊，若因此花費太多時間、眼力、精力，倒不如花同樣的錢訂購網路教育課程。

        正當利率極低的時期，是否可以多多利用低利率的貸款？需知，貸款合約一旦簽定，必須按時繳納還款，只要有一次未按期支付，就會產生極高的利息。所以即便市面上出現許多誘人的貸款產品，哪怕貸款利率是零，也不可隨意接受，而要仔細衡量自家的工作、收支、財務前景，並考慮到一定的不可預測性，再做慎重的決定。通常，非房屋貸款是商家刺激消費的方式，但對消費者來說是很不合算的選擇，無非是提前餵養了某種慾望。

        只有對金錢有正確概念的人才能建立正確的消費觀，讓消費服務於人，而不是讓人受消費捆綁，才可能及早儲蓄，並將之投資於更有長遠價值的事物。

        我們並不主張一味節儉最好。該省的固然要省，該花的也要花；不僅顧及眼前的需要，更要以長遠的眼光投資於未來。用屬天的智慧管理錢財，錢財就是祝福；否則很可能落入「人為財死，鳥為食亡」的悲慘結局。

建言之4：與子女共同擔當

        一般家庭中花錢最多的可能是孩子。2020年爆發的經濟危機不同於史上任何一次，恐怕真要很多年的艱苦掙扎，才能恢復到一定水平。經濟吃緊時，若家長獨自省吃儉用，卻不捨得孩子吃苦，讓他們繼續過不知柴米油鹽貴的日子，不僅對家庭的壓力大，對孩子將來獨立生存並無益處。

        此時正是教育孩子認識金錢、共同擔當之時。不妨借此機會，用孩子聽得懂的語言跟他們分享家庭財務狀況，啟發他們群策群力，為家庭開源節流：

        「你可以做出甚麼犧牲，為家裡節省開支？」

        「哪些才是『需要』？哪些只是『想要』？」

        「有何辦法能幫到現在經濟上比我們更有需要的人？」

        藉著艱困時期與孩子一起操練，用感恩的心接受每一碟擺上桌的飯菜、每一天安康的日子、每一個為別人犧牲的機會，不為財務憂慮，但以屬天的智慧管理財務，打造將來獨自面對人生風浪的心靈體魄，如此，疫情危機就成為幫助孩子成長的最佳契機了。

作者曾任財富世界 500強企業財務主管，多年從事投資管理和經濟戰略研究。