理念是根基
        我在跨國企業主管過財務，深知金錢觀對年輕人的道路影響有多大，而金錢觀源於生命的優先順序。我很喜歡耶穌所說：「不要為自己積攢財寶在地上⋯⋯只要積攢財寶在天上⋯⋯因為你的財寶在哪裡，你的心也在那裡。」青春期是各種觀念形成的重要時期，家長若想把孩子的生命建造在堅實的根基上，不能光靠嘴巴講，更要反思自己的各種選擇和行為，以身作則。

        我曾為了養家而在事業上投入較多精力，也曾為了更專注地陪伴孩子成長而選擇退而求其次的工作。收入高時我不會花錢大手大腳，時間多時我會讓孩子體會到「將心歸家」的幸福。女兒觀察到我因對工作有責任心得到雇主的嘉獎，就懂得了耕耘和收穫之間的相應關係。不管哪種情形，我都會用孩子聽得懂的語言說：「我們積攢財寶在天上，比地上的貴重多了！」

        不能等孩子張口要錢時才跟他們講理，那樣通常會不歡而散。平時就得藉著各種具體場合聊錢的事，潛移默化，幫助孩子建立正確金錢觀。

機會教育：「加減法」與「延緩滿足」
        女兒九歲時，我為她做了一個記賬表教她用，只有收入、支出、餘額三欄，並把各類消費用不同顏色標出。每次結賬時，我們不光把賬目核對清楚，還去了解錢在哪些類別花得最多，結果有時女兒自己會驚訝：「我怎麼買了那麼多後來沒用的東西？」

        再大一點時，我又教她「入得多，出得少，就有盈餘」的原理，於是女兒開始捂緊她的小荷包，仔細掂量每個花錢的決定。以前有朋友過生日女兒會自己做禮物，有次太忙，她花了不少錢買了禮物，卻覺得不夠好，於是自己總結：「平時看到物美價廉的貨品時就該囤幾件當禮物！」我偷笑：現在省錢的動力好充足。

        十二歲時女兒在主日學校學了「會等候的孩子能得大獎」的功課，感覺很受用，於是我趁機又給她傳授一條財務原理。我在計算器上敲了100這個數字：「假設妳和同學都有100塊。同學愛吃愛穿，一年就把100塊全花掉了；而妳不亂花，年底還剩90，媽咪幫妳存進投資收益率5%的理財賬戶裡，90到了第二年底就變成95，第三年99.75，第四年將近105塊。妳現在其實不缺甚麼，錢存下來，將來可用在更重要的東西上。到時妳會比現在成熟，花錢比較不會後悔，是不是更好？」

        女兒盯著計算器，眼睛瞪得大大的，還學我的動作，繼續算第五、六年的餘額。

        訓練孩子「延緩滿足」的EQ基本功，還需要加些短程操練，好讓他們及時看到因果關係。有次女兒漂亮地完成了一個艱巨的項目，我答應獎勵她，但給她兩個選擇：若今天就要獎勵，就買一份三文魚給她吃；若願意等兩週學期結束後，就送她一盒心儀已久的彩色鉛筆。一個當天就吃完，一個價值更高，還可用一年，女兒選擇了等待。

早早讓孩子管錢
        有些家長認為與其對孩子說明家裡如何用錢，還不如自己處理來得省事。可是讓對錢從沒概念的孩子，獨立後對自己的財務負責，不是如同讓沒受過駕車訓練的人直接開車上高速公路嗎？

        我很早就給女兒參與家庭財務的機會。最早很簡單，就是每次採購都帶著她，還讓她自由挑選愛吃的東西，所以日常採買對女兒像旅行一樣好玩。「媽咪，這種摸上去毛茸茸的菜沒吃過，咱試試吧！」「咦，番茄上週還0.99一磅，這週怎麼1.99啦？」「我愛吃的酸奶今天有優惠喔！可不可以多買一盒？」「媽咪，妳這週不能再買四公升的牛奶啦，咱家還有半桶呢！」

        這些觀察、評論和小小決策的機會，讓女兒漸漸了解家庭對日用品需求和消耗的週期和規律。採購時，我會不厭其煩為女兒講解怎樣分辨貨品的好壞、判斷優惠措施是否適合自家需要、收據有錯時該怎樣找店家改錯、做家庭採購計畫、管理家中庫存等。這些基本能力，若不在孩子成長過程中給機會鍛鍊，甚至允許他們失誤，將來孩子「上高速公路」，出的狀況可能就比較大了。

        等女兒對財務比較有概念時，我開始讓她參與家裡更大的財務決定。女兒在大事上有了發言權，主人翁責任感飆升，而她信息廣、記性好，常能為我提供很有價值的幫助，可謂雙贏。

誘惑和攀比
        同學中若有高標準生活的，孩子難免會羨慕。「好朋友每月有400塊零花錢呢。」「一到假期，同學都去旅遊了。」早先女兒聊這些，我會馬上講道理，搞得她不耐煩：「我又沒說我也要！」後來我學會在女兒羨慕之情溢於言表時，只聽就好，表示我關心她所處的環境。有時從她的願望單中挑出她確實需要的東西買給她，讓她明白媽咪的責任是「供應她的需要」，而不是「餵養她的慾望」。

        最奏效的，是後來的一場談話。我說：「妳知道嗎？我們居住的加拿大國民平均負債加幣$22,081，這不包括房貸喔！這意味著妳很多同學家不僅沒有存款，還背著兩萬多塊的債務。妳看到的是同學消費很高，但結果是他們家裡存不下錢，還欠債。媽咪喜歡只在需要的地方合理消費，結果是我們家沒有負債，還為家裡的重大事項做了儲備，所以聖經說：『凡有的，還要加給他，叫他有餘』，媽咪教給妳管錢的能力，比妳要多少錢就給多少，妳更喜歡哪樣？」

        女兒眨眨眼，說：「妳教過我，如果我能存下錢，錢就會變多；那如果我同學家裡花錢狠到需要借債，那債會不會也越滾越多？」

        「會呀。聖經還說，『凡沒有的，連他所有的也要奪去。』」

        似乎從那次談話以後，女兒談起同學的高消費，語氣就不太一樣了。

正確金錢觀，始自願分享的心
        這一點，一般人會覺得匪夷所思：「妳不是講管財務就是做好加減法嗎？怎可能白送反而更好？」

        因為最後這一條超越以上各條。把孩子培養得沒有貪心，他們就不會有永遠滿足不完的慾望；在孩子身上建立奉獻的品格，他們就不會太在乎自己的需要、享受，而會在帶給別人歡笑、滿足了別人的需要時，享受到更大的歡樂和滿足。

        如今女兒對家裡的財務很有責任感，她會心疼我工作的辛苦，絕不鋪張浪費，還發起了一些節儉生活的習慣。學校組織樂團去外地探訪老人院，我給女兒帶夠了外食的錢，她卻自己選擇：「我不需要頓頓吃餐館」，結果旅行中善用便利店的食品，花錢不多還吃得健康，只參加了一次集體餐館用餐。而在一個學校義賣項目中，她親手做的點心賣了幾百塊，甘心樂意捐獻給了中美洲的兄弟學校，她倒為此激動不已。

        「或有餘或缺乏，隨事隨在，我都得了秘訣。」早點把這來自聖經的秘訣傳授給兒女，會是對他們一生莫大的祝福。