筆者在《真愛家庭雜誌》第87期（2016年2月號），曾發表〈同心理財、婚姻蒙福〉一文，闡述智慧理財在婚姻生活中的重要性。因為根據研究，離婚的主要原因之一，在於夫妻沒有處理好金錢關係。該文提出在理財上促進婚姻和諧的5種理念及6個目標，以達到家庭的財務自由（免於負債及有足夠退休金養老）。本文擬進一步剖析夫妻理財易發生的衝突及化解之道。

        坊間的理財或投資界提供很多看似不錯的方法及技巧，但如果不是從聖經原則出發，往往不能真正解決夫妻之間在財務上的衝突。最重要的還是心態的改變，先把自己的生命全然交託給上帝，讓祂在家庭中掌權（馬太福音6:33）， 夫妻才可能同心同行。不然，就會如阿摩司書3章3節所說，「二人若不同心，豈能同行呢？」

        要體認到，上帝對我們所持有的錢財物品有「擁有權」（參詩篇24:1），賺錢的能力是祂所賜的（參申命記8:18），我們對錢財只是以管家身份來經營管理。而好管家的的特質是良善、忠心及有見識（參馬太福音24:25）。

        良善指誠實正直，包括夫妻彼此沒有秘密；忠心，指夫妻忠心事奉上帝，討祂喜悅；有見識，指理財需要規劃，包括控制支出、減少負債、慷慨奉獻、儲蓄投資以預備未來。

夫妻間的財務挑戰
        調查研究指出，即使有健康的婚姻生活，夫妻對金錢都會存在不同意見，而引發爭執，甚至成為最困難及破壞性最高的衝突領域，導致夫妻間金錢成為禁忌話題，影響婚姻生活。

        很多夫妻經常因為無法處理金錢問題而非常沮喪，覺得配偶不重視自己的感受，甚至嚴重到鬧離婚。綜觀諸多實例，我們不難發現，無論夫妻都是基督徒或一方不是基督徒，無論是華人或是其他族裔，夫妻間常面臨以下五個財務挑戰―

挑戰A：該合帳還是分帳？
        筆 者 在 本 刊 夫 妻 理 財 文 章 中 曾 經 主 張 ， 夫 妻若要在財務上同心，最好開設聯名共同帳戶（joint account），避免各自開立。寫作時主要是針對美國的讀者。

        在臺灣及中國，則由於法令規章及傳統文化等因素，夫妻很難聯名開設帳戶。但即使在這種情況下，夫妻亦應秉持合一的心態，了解彼此的財務狀況，同心理財。即使是歐美國家，在婚姻關係不和諧，或是再婚的情况下，也不一定適宜夫妻合帳。

        夫妻可商議，設立合帳帳戶，應付日常開支，另有個別帳戶應付各自需要（尤其是再婚情況下），或對各自可隨己意花費的錢設立個別帳戶，讓彼此有更多財務空間。

        有些理財顧問建議，用聯名帳戶用來支付家庭基本開支，設定自動轉帳到退休金帳戶、大學教育基金及其他長期儲蓄目標。如果分帳，要避免彼此隱瞞一些秘密，以減少爭執。如果夫妻間有欺騙、外遇及家暴問題，夫妻合帳可能會製造更多問題。

挑戰B：該完全透明還是各有秘密？
        夫妻未克設立聯名帳戶，要面對夫妻之間的誠實問題，以及彼此的信任。有些妻子因為丈夫不善理財，因此在銀行自行開設帳戶存錢以備不時之需。這就要檢討，為何夫妻無法在金錢上完全互信？所謂「私房錢」就這樣來的。私房錢就是對方不知道的錢財，屬於隱瞞。

挑戰C：可否借貸？
        很多夫妻除了房貸之外，還有信用卡債、家具或其他消費品貸款、汽車貸款、學生貸款、房屋淨值貸款等。夫妻理財當務之急應該是嚴格編制預算，進行償債計畫，把一般債務儘速還清。特別是信用卡債，必須以最快的速度還清，因為那是高利貸。房貸可以根據抵押貸款的條件，定期付款，但建議每個月多還一些本金，減少利息支出，縮短房貸年限。

挑戰D：誰來支付家用？若分攤，比例該如何訂？
        過去的世代，一般都是丈夫在外工作賺錢養家，妻子在家教養孩子及處理家務。丈夫的薪水都上繳給妻子，一家省吃儉用過日子。現代很多是雙薪家庭，夫妻都有全職或兼差工作，也各有薪水或收入。

        問題就來了，家用支出誰來付？很多夫婦都明訂各出多少，包括孩子教育費用及房貸等。因為負擔不一，爭執可能出現。例如丈夫認為他賺的錢比較多，除了負擔較多的家用支出外，也覺得可以支配更多的錢在自己身上。這往往變成夫妻爭執的話題，如公平、價值觀、指責對方花費太多等。同時也會產生彼此隱瞞、彼此提防的現象。

挑戰E：面臨財務困境怎麼辦？
        夫妻一方遭遇失業、生病、意外，或喪偶、離婚，或因喪偶、離婚而成為單親，都會影響到收入的減少或支出的增加。此時3至6個月的應急基金準備就很重要。

避免夫妻財務衝突九要
        若夫妻能確實體認他們只是上帝所託付錢財的管家，就不會彼此嫉妒或覺得不滿了。夫妻雙方彼此要用誠實和互相尊重的方式對待，否則容易導致婚姻的災難，因為財務上的困難和理財理念的不同會導致衝突、損壞彼此的關係。以下提供9項處理或避免財務衝突的建議：

建言1：要了解彼此的背景。
        夫妻兩人除了性別不同，更有個性差異、原生家庭背景不同、信仰及價值觀不同、或信仰相同但屬靈程度不同。這些因素都會造成金錢觀及花費行為的不同。

        夫妻間的爭吵，其實很多時候與金錢無關，而是與各自的性情與脾氣有關。例如一方認為配偶的花費太多，其實更深層的考慮是怕無法支付帳單。因此要彼此了解對金錢的看法，及原生家庭在成長過程中金錢的角色。原生家庭父母的經濟情況及配偶（特別是妻子）對家庭財務的安全感，也會影響理財的方式。

建言2：要盡量求同存異。
        有些差異可能是對方不喜歡的，但如果你愛對方，就不應該要求對方一定要像你一樣。例如一方喜歡每年都要一次昂貴的家庭旅行，另一方覺得花不下手，彼此可以禱告，採取折中方案。將彼此的不同視為互相搭配及補充，一起成長的動力。

        說話要替對方著想，避免用刺激或抱怨的語言指責對方，例如：「你很不負責任」、「你很自私」等。要重視配偶的意見與感覺，好好商量。要學習彼此忍耐，達到同心的地步。「但願賜忍耐安慰的上帝叫你們彼此同心，效法基督耶穌。」（羅馬書15:5）

建言3：釐清彼此的財務情況。
        特別是婚前，雖會可能覺得不舒服，還是需要「先小人後君子」，以免婚後才發現財務黑洞。婚禮盡量不要鋪張以致負債。結婚後夫妻根據聖經原則同心理財。如果是再婚情況，更要先彼此了解財務情況及個別的需要及責任，例如要透露是否需要支付贍養費及其他貸款，留下基金撫養前一段婚姻所生的子女。

建言4：要設定共同目標。
        尊重彼此差異，而達到彼此同意的目標，例如如何支付帳單及養育孩子，是否要買一棟度假別墅，償還貸款或為退休金儲存更多。如果夫妻只有1份收入，目標的設定更加重要。有時夫妻各退一步，達到彼此能接受的妥協，例如不一定要花費在昂貴的旅行或特定嗜好上。

建言5：要編制家庭財務預算。
        根據蓋勒普機構調查，美國只有32%的家庭編列預算。沒有預算的結果是花費沒有節制，沒有應急基金及足夠的儲蓄因應退休生活。家庭預算是理財重要的一步，指揮錢往哪裡去，而非被錢或債務捆綁。

        做預算之前，先要製作家庭資產負債表，了解目前家庭的財務情況，作為編制預算的基礎。預算包括控制支出、減少負債、慷慨奉獻及投資儲蓄等項目。可自行設計預算表，也可利用網上提供的應用軟體。

        夫妻在編制預算時可考慮各有一筆零用金是不必報備的，給彼此一些自由空間滿足一些個人的愛好。夫妻應該開誠布公一起禱告及討論，並且有紀律地執行預算。「殷勤籌劃的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。」（箴言21:5）

建言6：要消除彼此間的秘密。
        有不為配偶所知的秘密，對婚姻生活會造成很大困擾，尤其是金錢。根據調查，美國估計有600萬人（佔人口的2%）對配偶隱藏支票帳戶、信用卡或儲蓄帳戶。有20%的人私下花費500元以上沒有告知配偶。10%的人因為隱瞞信用卡的消費而導致離婚。至於沒有告知配偶，私下將特定金額挪為別用，更是欺騙行為。

建言7：要妥善處理夫妻信仰不同時的奉獻。
        例如丈夫不信主，基督徒妻子在奉獻上要智慧處理，如果未信主的丈夫不同意，妻子不宜將丈夫賺的錢拿去奉獻給教會。夫妻靈命程度不同時，也要禱告、學習，決定奉獻的數字。

建言8：要尋求諮商。
        雙方都要努力避免爭吵，加強自制、禱告及忍耐。更重要的是多傾聽與多了解對方的心意。要學會主動道歉。如果為金錢吵架已經影響到婚姻，最好考慮找專業人員諮商。可能是財務規劃師，或教會牧長。

        美國近年來開始流行「財務治療」。過去婚姻協談偏重情緒上的治療，沒有注意到財務方面的情緒問題。目前美國有些大學已經開設個人理財的心理學及行為財務學，也成立財務治療協會。

建言9：要討上帝喜悅。
        尋求諮商之前先問自己：我的理財行為，包括奉獻，有沒有討上帝的喜悅，是否合乎上帝的心意？「總要察驗何為主所喜悅的事。」（以弗所書5:10）並且自省是否有知足常樂的心態，以感恩的心度日。「你們存心不可貪愛錢財，要以自己所有的為足；因為主曾說：我總不撇下你，也不丟棄你。」（希伯來書13:5）

結論
        理財是否得當，在夫妻關係中舉足輕重，千萬不可掉以輕心。理財需要規劃，可請教專家或自行學習。夫妻以合乎聖經真理的價值觀、同心理財，過討上帝喜悅的生活，必能使婚姻蒙福。

作者為臺灣東華大學經濟系及財務金融系榮譽教授，擁有美國財金分析師（CFA）資格，神國資源為基督協會董事會主席、華人外展事工主任及多個福音機構董事。著有《享受財務自由的12堂必修課》一書（臺灣冠冕真道理財協會，2017年12月）。凡為本會奉獻50美元以上者，可索贈1冊，臺灣讀者請向各基督教書房洽購。